Como Reclamar la cláusula Suelo de tu Hipoteca

Bienvenido a ClausulaSuelo.club, una web que tiene cómo objetivo ayudarte a identificar si tienes cláusula suelo en la hipoteca y como reclamar la cláusula suelo de la misma.

La cláusula suelo está presente en gran cantidad de hipotecas y ha sido declarada por los tribunales como una cláusula abusiva por parte de los bancos.

¿Sabes que si tu hipoteca tiene cláusula suelo tu banco tiene la obligación de devolverte los intereses cobrados de mas? Calcula que esos intereses cobrados de mas van a ser miles de euros. Así que si crees que tu hipoteca tiene cláusula suelo, te conviene seguir leyendo, ya que de esta manera podrás reclamar que el banco te devuelva esos miles de euros que te cobró en una cláusula que se considera abusiva.

 

Para poder saber cómo reclamar la cláusula suelo, en primer lugar se debe conocer a profundidad en qué consiste, aquí encontrarás toda la información que necesitas manejar para tener muy claro el significado de este tipo cláusula y todo lo que trae consigo, así que no pierdas detalles.

¿Qué es la cláusula suelo?

La cláusula suelo es una disposición contractual que determina un límite mínimo en el tipo de interés a pagar en las cuotas de una hipoteca inmobiliaria variable, y que se aplicará en la cuota incluso si el tipo de interés baja.

Para que lo entiendas mejor, cuando el Euríbor (índice de referencia más usado para el cálculo de las hipotecas) desciende del punto establecido como suelo, el tipo de interés que cobrará el banco es el suelo, es decir, si el suelo establecido es el 2% y el interés baja hasta el 1%, la entidad bancaria continuará cobrando el 2%.

Por su parte, los bancos  establecían este límite como una especie de protección ante las bajadas en los tipos de intereses. Pero, este tipo de cláusula desde hace un tiempo fue catalogada como una práctica que abusaba de los hipotecados. 

Y en España se consideró a la cláusula suelo como ilegal, en el caso de que la entidad financiera no haya explicado con suficiente claridad y transparencia lo que significa tener un suelo en la hipoteca. Por consiguiente, gran cantidad de afectados empezaron a denunciar a la entidad para expresar su queja y solicitar un reintegro del dinero que se cobró de más.

Techo: lo opuesto a la cláusula suelo

También está la cláusula techo que es justamente lo opuesto a la suelo, ella limita a un máximo el interés que se aplicaría sobre un préstamo a tipo variable si el monto de la referencia más el diferencial sobrepasara su valor.

Generalmente las entidades bancarias establecían ambas cláusulas, la techo era mucho más alta que la suelo, y ese desbalance fue la razón por la que jueces declararon abusiva dicha disposición.  

¿Sabes cómo reclamar la cláusula suelo?

Todos los afectados por esta cláusula pueden dirigirse al banco para que se les devuelva el dinero pagado de más, para exigir el reembolso existen dos formas: extrajudicial y judicial.

Por lo general, la mayoría de los bancos se oponen a realizar la devolución de la cantidad que han estado cobrando de mas, por lo que es normal tener que optar por la vía judicial para conseguir que el banco te devuelva dicha cantidad (recuerda que en la mayoría de los casos van a ser miles de euros lo que van a tener que devolverte).

A continuación te explicamos en que consiste cada una de las formas para reclamar la cláusula suelo:

Reclamación Extrajudicial de la Cláusula Suelo

A partir de enero de 2017, los agraviados pueden exigir al banco el reintegro de lo pagado por la cláusula suelo mediante el mecanismo extrajudicial establecido por el Real Decreto -Ley 1/2017. A continuación explicaremos lo que se debe hacer para llevar a cabo esta procedimiento:

  • Lo primero que se debe hacer es interponer una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria que aplicó el suelo hipotecario.
  • Si el banco es receptivo con la solicitud, procederá a calcular el monto adeudado, y hará una oferta de devolución. O puede plantear otras opciones como la reducción del capital pendiente de la hipoteca o la inversión de ese dinero en otro producto, entre otras alternativas.
  • De establecerse un acuerdo, se devolverá el dinero de la forma pactada en un tiempo no mayor a tres meses.
  • En el caso de que no se llegue a un acuerdo, se dará por finalizado el proceso.

Reclamación Judicial de la Cláusula Suelo

Esta forma consiste en denunciar al banco ante el juzgado especializado en cláusulas abusivas de su localidad. A partir de mayo de 2017 se crearon unos tribunales para atender y resolver casos como los de cláusula suelo, préstamos multidivisa, entre otros.

La demanda se puede interponer mediante una firma de abogados o de los servicios jurídicos de una asociación de consumidores. Si se hace con abogados se debe tener en cuenta que se tiene que pagar la provisión de fondos y los honorarios del abogado. Pero si se penaliza al banco a pagar, éste deberá asumir todas las costas judiciales.

Mientras que si realiza a través de una asociación de consumidores, se tendrá que abonar la cuota de socio. El tiempo para introducir el reclamo no está del todo claro, unos dicen que se tiene derecho a recuperar el dinero  sin importar cuanto tiempo haya pasado luego de firmar la hipoteca y hay otros que consideran que el lapso caduca después de cuatro años que se cancela el préstamo.

¿Quiénes pueden solicitar la eliminación de las cláusulas suelo?

Como dijimos en un principio todos aquellos a quienes se les aplicó la cláusula suelo sin transparencia pueden reclamar su eliminación y reintegro del dinero. Pero ahondemos un poco sobre cuales son las situaciones consideradas como carentes de claridad y en las que se llevaría a cabo la sentencia del Supremo:

  • Se debe tener la condición legal de consumidor, así que quedan fuera de la jurisprudencia del Supremo, los empresarios, personas que trabajan en el sector jurídico y económico, aunque hay algunos jueces que han emitido sentencias a su favor.
  • Tiene que haber ocurrido falta de transparencia en la aplicación del suelo, y por ello se le considera como abusiva, en definitiva se debe haber algunos de estos supuestos.

Supuestos cuando hay una falta de transparencia en la aplicación del suelo

  1. Que el interés mínimo se incluyera sin informar al cliente sobre su efecto.
  2. Que la cláusula no apareciera en la oferta vinculante, pero sí en el contrato final.
  3. Que existiera una diferencia desproporcionada entre la cláusula suelo y el techo hipotecario.

En el caso de los no consumidores como los empresarios o los autónomos que solicitaron su hipoteca con fines comerciales, también pueden recuperar el dinero de esta cláusula, de acuerdo al Tribunal Supremo en los casos de que no se haya entregado la FIPER o que en ella no aparezca el interés mínimo. Y cuando el notario no explicara que la hipoteca incluía un suelo.

¿En la actualidad las hipotecas tienen cláusulas suelo?

No, ya que desde la sentencia del Supremo de 2013, las entidades bancarias dejaron de incorporar cláusulas suelo a las hipotecas variables.

Sin embargo, desde la entrada en vigencia de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario el 16 de junio de 2019, todas las hipotecas tienen por defecto un interés mínimo del 0% y esta normativa prohíbe a las entidades aplicar otro tipo mínimo.

¿Cuánto podrías reclamar si tu hipoteca se le aplica la cláusula suelo?

Para entenderlo mejor lo explicaremos a través de un ejemplo como sería ser la cláusula suelo de una hipoteca de un inmueble de 150.000 euros a 30 años firmada en enero de 2007. Supongamos que el interés fuera de Euríbor más 0,75% con un suelo de 5,25%.

Lo que habríamos pagado de más hasta septiembre del año 2017 sería: sin la cláusula suelo, las mensualidades serían de 663, 84. Pero con el tipo mínimo, se pagaría 956,36 euro al mes y en total, por la cláusula suelo se había pagado 24. 342 euros de más.

¿Cómo saber si a mi hipoteca variable se le aplica la cláusula suelo?

Una señal que puede indicarnos que se nos aplica la cláusula suelo es que las cuotas se hayan mantenido sin ningún tipo de cambios durante largo tiempo. Desde el 2011 hasta el primer semestre del 2018, el Euríbor ha cotizado en baja en muchas ocasiones, por lo que es imposible que durante todo este tiempo no haya habido variación en las cuotas.

En el caso de comprobar ese estancamiento de las cuotas, se debe proceder a leer el contrato de préstamo hipotecario y buscar el punto que haga referencia al interés, si hay algo que señale el establecimiento de algún tipo de interés mínimo.

En definitiva, se debe prestar atención a que aparezcan cualquiera de los siguientes términos: suelo, tipo de interés mínimo, túnel de interés, límite a la variabilidad, horquilla de interés, acotación mínima de interés, así que si encuentras algunas de estas palabras, de seguro la hipoteca tiene un suelo incluido.

Cómo reclamar la cláusula suelo a tu banco

En los siguientes artículos encontrarás información detallada explicando el proceso de reclamación de cláusula suelo y otras cláusulas abusivas en hipotecas dependiendo de tu banco:

Artículos con mas información sobre la cláusula Suelo

A continuación podrás ver artículos dónde explicaremos mas en detalle todo lo que necesitas saber para la reclamación de la cláusula suelo de tu hipoteca.

Preguntas y respuestas acerca de la cláusula Suelo de la hipoteca

¿Como puedo reclamar la cláusula suelo?

La cláusula suelo de tu hipoteca puedes reclamarla a tu banco de maneja extrajudicial o de manera judicial.