IRPH y cláusula suelo en la hipoteca

Muchos prestamos hipotecarios han estado sujetos al cobro excesivo por concepto del IRPH y cláusula suelo, si quieres saber si es tu caso y si puedes reclamar lo pagado de más te recomendamos que sigas leyendo y te enteres de todo lo que necesitas saber para recuperar tu dinero.

Para que entiendas mejor intentaremos aclarar todas tus dudas, así que a continuación explicaremos qué es el IRPH de una hipoteca, qué entidades bancarias lo tienen, y si puede una hipoteca tener IRPH si tiene cláusula suelo y cómo sería el proceso para reclamar cuando eres afectado.

¿Qué es el IRPH de una hipoteca?

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios IRPH, es un tipo de referencia utilizada en las hipotecas hecha por los propios bancos y cajas de ahorro para ser usada en sustitución del Euribor, ya que se argumentaba que este índice era mucho más estable. No obstante, las hipotecas que se referenciaban con el IRPH quedaban mucho más altas que con el Euribor.

IRPH y cláusula suelo

¿Cómo se calcula el IRPH?

Calcular este índice es un poco complejo además de poco claro para el consumidor, se calcula con la media simple de todos los tipos de interés de los préstamos hipotecarios a más de tres años concedidos por las entidades bancarias y las cajas de ahorros.

En los bancos se presentaba como el índice que más les beneficiaba por tratarse de un valor supuestamente estable, pero siempre fue más alto que el Euribor, lo cual supuso un mayor coste de las cuotas de las hipotecas entre 200 y 300 euros mensualmente.

¿Cómo saber si tengo IRPH en mi préstamo hipotecario?

Seguramente tienes identificada la cláusula suelo de la hipoteca pero no tienes claro si también tiene el IRPH para tener la certeza se debe revisar el contrato hipotecario, específicamente en el apartado que diga intereses o tipo de interés variable. 

Pero debemos tener en cuenta que existe una variante de IRPH, lo cual puede hacer un poco complicado identificar el índice en el préstamo. Puede que aparezca el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el CECA, los cuales desaparecieron en el 2013 y lo siguen aplicando debes reclamar.

Además otra forma para determinar si tenemos IRPH en la hipoteca es fijarse si en el recibo de préstamo hipotecario se está pagando un interés mayor al 2% seguramente en la hipoteca se aplique el IRPH.

¿Por qué se cree que el IRPH es abusivo?

Porque los bancos no han sido claros al momento de comercializar los préstamos que incluían el IRPH como índice de referencia, es decir los clientes no se les informaba cómo se calculaba este índice y cuáles era las consecuencias de aplicarlo al préstamo.

Los afectados a los que se le colocó en IRPH no tenían información que les permitiera conocer las consecuencias económicas y jurídicas que recaía en el préstamo, además tampoco se les dio la posibilidad de comparar el IRPH con los demás índices.

IRPH y el TJUE

El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció el pasado mes de marzo del presente año que los jueces de cada país podrán sustituir el IRPH de las hipotecas por otro índice, como por ejemplo el Euribor, cuando su aplicación no haya sido transparente.

En este sentido se da la razón a los consumidores que tenían sus hipotecas a este índice, y al mismo tiempo otorga a los jueces la potestad para decidir si las hipotecas se han comercializado de manera poco transparente y abusiva.

Y es que este índice ha sido bastante polémico, en el año 2017 el Tribunal Supremo concedió la razón a los bancos señalando que el IRPH era oficial y fácil de conocer por el cliente.

Sin embargo, al tiempo el IRPH se comenzó a cuestionar, debido a que los índices o tipos de referencia que se usen para calcular debe ser claro, accesibles y verificables por las partes del contrato y por las autoridades.

¿Quién puede reclamar el IRPH?

Todas las personas que firmaron una hipoteca con el IRPH pueden reclamar, cada vez vemos como los tribunales conceden la razón a los usuarios contra los abusos de las entidades bancarias en los préstamos con hipotecas, debido a que muchas veces eran aplicadas con poca transparencia y claridad.

Cómo reclamar el IRPH de una hipoteca

Reclamar el IRPH de tu hipoteca no es complicado, pero si es necesario seguir una serie de pasos como los que describiremos a continuación:

  1. Primeramente debes recopilar toda la documentación de la hipoteca, es decir la escritura del préstamo y analizarla para ver que el índice aplicable es el IRPH.
  2. Posteriormente se debe realizar una reclamación ante el banco con el que firmaste la hipoteca, en el documento se debe incluir los datos del reclamante y del préstamo hipotecario, así como las razones de la reclamación. Por ejemplo la solicitud debe expresar que se desea que se sustituya el IRPH por el Euribor y que se devuelva el dinero cobrado de más y también los intereses.

El banco tendrá un plazo para responder, puede que no lo haga o que no acepte la solicitud, en el caso de que suceda lo anteriormente dicho existe la posibilidad de presentar una demanda ante los Tribunales, para que el proceso sea mucho más sencillo puedes apoyarte en los servicios de un abogado especialista en reclamaciones hipotecarias.

¿Se puede reclamar IRPH y cláusula suelo?

Por supuesto que sí, porque existen hipotecas con IRPH y cláusula suelo, y de hecho lo más probable es que en la hipoteca exista más de una cláusula abusiva como la suelo. puede ocurrir que la hipoteca tenga el  IRPH como índice de referencia y, al mismo tiempo que se establezca un límite por debajo del cual no pueda reducirse el índice de cláusula suelo, por ejemplo en la hipoteca se puede haber fijado una cláusula suelo de un 3% y si el IRPH baja a 2,5% se aplicaría el 3%.

Si deseas conocer en profundidad en qué es la cláusula suelo y además con la calculadora podrás saber cuánto es lo puedes cobrar por concepto de la misma.

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